L’assurance au tiers est le minimum légal. Elle paie les dommages que vous causez aux autres, pas ceux de votre voiture. C’est la formule la moins chère, et souvent la plus logique pour une voiture ancienne.
Ce qui est couvert
La responsabilité civile prend en charge les dommages matériels et corporels causés aux autres : conducteur et passagers de l’autre véhicule, piétons, cyclistes, vos propres passagers, et les biens endommagés (voiture, mur, mobilier urbain). Les dommages corporels sont couverts sans limite de montant.
Ce qui ne l’est pas
- Les réparations de votre voiture si vous êtes responsable.
- Le vol, l’incendie ou le bris de glace, sauf options.
- Vos propres blessures si vous êtes responsable, sauf garantie du conducteur.
Le tiers étendu, ou « tiers plus »
Entre le tiers simple et le tous risques, la formule intermédiaire ajoute les garanties les plus utiles : vol, incendie, bris de glace, parfois catastrophes naturelles et événements climatiques. C’est souvent le meilleur rapport prix-protection pour une voiture de cinq à dix ans.
Pour quelle voiture ?
| Âge et valeur de la voiture | Formule souvent conseillée |
|---|---|
| Moins de 4 ans, ou achetée à crédit | Tous risques |
| De 4 à 10 ans, valeur moyenne | Tiers étendu |
| Plus de 10 ans, faible valeur | Tiers, avec garantie du conducteur |
Ces repères ne sont pas des règles : demandez-vous combien vous pourriez payer de votre poche si la voiture était détruite demain.
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Questions fréquentes
La garantie du conducteur est-elle incluse au tiers ? Pas toujours. Elle est parfois en option ou limitée à un petit plafond. C’est pourtant la garantie la plus importante pour vous : vérifiez-la.
Peut-on passer du tous risques au tiers en cours d’année ? Oui, la plupart des assureurs acceptent de modifier la formule en cours de contrat, avec un nouvel avenant.